"회생·파산·워크아웃 중 어느 쪽이 본인에게 맞나" — 첫 상담에서 가장 자주 듣는 질문입니다.
오늘 글은 IF-THEN 형식으로 — 본인이 한 단계씩 따라가시면 본인 적합 절차가 자동으로 나오는 분기 진단입니다.
2026년 6월 기준 최신 동향(신속처리 트랙 검토 중·자영업 사건 증가·체납 처리 강화) 반영.
6개 분기를 순서대로 답하시면 됩니다.
필요한 것 — 본인 채무 총액, 월 소득, 연체 기간 정도.
형식은 단순합니다.
각 분기마다 — "본인이 X면 → 분기 N으로", "본인이 Y면 → 결론 Z" 식.
6분 안에 본인 위치가 정해집니다.
다만 — 이 진단은 일반 가이드입니다. 본인 사건 특수 사정(체납, 보증, 도박 채무 등)은 첫 상담에서 추가 검토 필요.
시작합니다. 분기 1부터.
분기 1. 본인의 정기 소득 — 있나요? 없나요?
IF 정기 소득 있음 (직장인·자영업·연금 등 월 100만 원 이상) → 분기 2로.
IF 정기 소득 없음 (실업·일용직 불규칙·소득 거의 없음) → 결론: 개인파산 적합 가능성 큼.
정기 소득 부재는 회생의 가용소득 산정을 불가능하게 만들어서 — 자동으로 파산 트랙으로 갑니다.
2026년 6월 기준 대구회생법원 신속면책제도 활용 시 6개월 내 면책 결정 가능.
정기 소득 없는 분은 이 단계에서 진단 종료, 무료 상담에서 파산 적격성 확인.
분기 2. 본인의 채무 총액 — 1억 원 미만? 이상?
IF 채무 1억 미만 + 연체 1~3개월 이내 → 분기 3으로 (워크아웃 검토).
IF 채무 1억 이상 OR 연체 4개월 이상 → 분기 4로 (회생 검토).
1억 + 연체 초기는 — 신용회복위원회 워크아웃이 가장 빠르고 비용 효율적입니다.
법원 절차 없이 1.5~2개월 만에 마무리 가능, 신용 회복도 회생보다 약 2~3년 빠릅니다.
1억 초과 또는 연체 4개월 이상은 워크아웃 협약 가능성이 낮아져서 회생 트랙으로.
분기 3. (워크아웃 검토) 채권자 구성 — 시중은행·카드사 중심? 대부업·저축은행 중심?
IF 시중은행·1금융권·카드사 중심 (협약기관) → 결론: 워크아웃 강력 추천.
IF 대부업·저축은행·캐피탈 중심 (비협약기관 비중 50% 이상) → 회생으로 전환 검토 (분기 4로).
신용회복위원회 워크아웃은 — 협약기관 채권자만 강제 협약 가능.
비협약기관이 절반 넘으면 워크아웃 협약이 실질적으로 어렵습니다.
이 경우 회생이 더 효과적인 절차.
분기 4. (회생 검토) 도박·사치 채무 비중 — 30% 미만? 이상?
IF 도박·사치 채무 30% 미만 → 분기 5로 (신속처리 트랙 적용 여부).
IF 도박·사치 채무 30% 이상 → 사전 진단 강력 필요 (인가 가능성 케이스바이케이스).
도박·사치 비중이 높으면 — 회생 신청해도 기각 가능성이 큽니다.
30% 이상 사건은 본인 사무소 진단 후 절반 정도가 "신청 부적합" 판정 받으세요.
다른 절차(파산 또는 워크아웃 일부 협약) 고려가 필요한 단계.
분기 5. (회생 트랙) 사건 단순도 — 체납·보증·복합 채무 있나? 없나?
IF 체납 없음 + 보증채무 없음 + 단일 채무 종류 → 결론: 회생 신속처리 트랙 적용 가능성 (2026년 7월 시행 예정).
IF 체납·보증·복합 채무 중 하나라도 있음 → 결론: 일반 회생 트랙 (분기 6으로).
2026년 6월 기준 대구회생법원이 신속처리 회생 트랙을 검토 중입니다(7월 공지 가능성).
적용 시 처리 기간 9~12개월 → 6~8개월 단축 가능.
단순 사건이라면 7월 안내까지 신청 시점 조정 검토 가치 있음.
분기 6. (일반 회생 트랙) 신청 긴급도 — 압류 임박? 여유 있음?
IF 압류 송달 임박 (1개월 이내 통보 받음) → 결론: 즉시 신청 (1주일 안에).
IF 압류 여유 있음 (3개월 이상) → 결론: 7월 신속처리 트랙 공지 보고 신청 시점 조정.
긴급 사건은 — 신속처리 트랙 기다리지 마시고 즉시 신청.
신청 후 5~10일 안에 금지명령 발효, 압류 막을 수 있습니다.
여유 있는 사건은 7월 공지 보고 — 신속처리 적용 가능 여부 확인 후 신청이 더 유리합니다.
분기 진단 요약 — 본인 결론은?
6개 분기 답하시면 — 대략 5가지 결론 중 하나입니다.
① 파산 적합: 분기 1 "정기 소득 없음" (신속면책 6개월 가능).
② 워크아웃 적합: 분기 2 "1억 미만+연체 초기" + 분기 3 "협약기관 중심" (1.5~2개월 마무리).
③ 회생 신속처리 트랙: 분기 4 "도박 30% 미만" + 분기 5 "단순 사건" (2026년 7월 시행 가능성).
④ 회생 일반 트랙 (즉시): 분기 6 "압류 임박" (1주일 안에 신청).
⑤ 회생 일반 트랙 (조정): 분기 6 "여유" (7월 공지 보고 신청 시점 조정).
분기 진단의 한계와 다음 단계
이 진단은 일반 가이드입니다.
본인 사건의 정확한 진단은 — 통장 거래내역 18개월 + 재산 목록 + 채권자 구성 정확히 본 후에 가능.
다만 — 본인이 어느 트랙쯤인지 사전에 가늠해보시는 게 첫 상담 효율을 두 배로 만듭니다.
"본인은 분기 5의 단순 사건일 것 같다" 정도 짐작하시면 — 사무소도 그 방향으로 진단을 시작합니다.
시간 절약.
회생·파산·워크아웃은 — 같은 절차를 두 번 다시 시작하기 어려운 영역입니다.
첫 번째 결정이 — 인생의 5년~10년 신용 회복 일정을 좌우합니다.
6분 분기 진단으로 본인 위치 가늠하시고, 첫 상담에서 정확한 절차 확정하시면 — 사건 처리 만족도가 매우 높아집니다.
지금 이 글 보시는 시점에 본인이 어느 분기 어느 결론인지 — 한 번 추적해보세요.
무료 상담 1844-0755에서 진단 결과 검증하실 수 있습니다.