4월 한 달이 끝나고 상담 기록을 들춰봤다. 87건. 다 적지는 못해도 메모는 남겨두는 편이다.
그걸 항목별로 분류하다가, 평소 막연하게 생각하던 것과 실제 숫자가 꽤 다르단 걸 알았다.
오늘 글은 그 87건을 데이터로만 풀어본 정리다.
의뢰인 개인정보는 다 빼고, 분포만 남겼다.
숫자가 좀 많을 수 있으니, 차 한 잔 곁들이시길.
패턴 1 — 자영업자 비율, 생각보다 낮았다
막연히 "회생 의뢰인의 절반은 폐업한 자영업자" 일 거라 생각했었다.
실제로는 그렇지 않았다. 87건 중 자영업·소상공인 출신은 23건(26.4%).
가장 많은 건 직장인이었다 — 51건(58.6%). 거의 6할.
나머지 13건은 프리랜서·일용직·재취업 준비 중·연금 수령자 혼합.
직장인 회생이 생각보다 흔한 사건이라는 뜻이고, 회사가 알게 될까봐 회생을 망설이시는 분이 많다는 의미이기도 하다.
직장인 51건 중 — 회생 신청이 회사에 알려진 사건은 0건이었다.
한 명도 없었다.
물론 의뢰인이 회사에 직접 말했다면 그건 다른 이야기지만, 절차상 통보된 사건은 없었다.
"급여 압류 직전이면 인사팀이 알 가능성"은 있지만, 회생 신청은 그 압류를 막는 절차다.
정리하면 직장인의 99% 이상이 회사에 모르게 회생 가능하다는 게 한 달치 데이터다.
패턴 2 — 평균 채무, 통계청 자료와 본인 사무소가 달랐다
통계청 자료에선 회생 신청자 평균 채무가 약 8,200만 원으로 나온다(2024년 기준).
본 사무소 87건의 평균은 6,840만 원.
약 1,360만 원이 낮다. 왜 그럴까.
세 가지 추정 — 대구·경북 권역의 평균 채무가 수도권보다 낮을 가능성, 본 사무소가 워크아웃 사건도 같이 보니 채무 작은 사건이 섞임, 그리고 단순 표본 편차.
의미 있는 건 — "회생 신청 = 1억 빚" 같은 인식이 실제와 다르단 점이다.
87건의 채무 구간별 분포:
3,000만 원 이하: 11건 (12.6%)
3,000만~5,000만 원: 22건 (25.3%)
5,000만~8,000만 원: 28건 (32.2%) — 가장 많은 구간
8,000만~1억 2천: 19건 (21.8%)
1억 2천 초과: 7건 (8.0%)
5,000만~8,000만 원 구간이 거의 1/3.
이 구간 분들은 회생·파산·워크아웃 어디로 갈지 가장 헷갈려 하시는 경우가 많다.
패턴 3 — 연체 시점이 너무 늦다
이게 한 달 정리하면서 가장 안타까웠던 부분.
"연체 시작 → 회생 상담"까지 평균 소요 기간을 봤더니, 11.4개월이었다.
거의 1년.
이 1년 동안 추심·이자·신용 점수 하락이 누적된다.
일찍 오셨으면 워크아웃으로 해결 가능했을 사건이 회생으로 넘어간 케이스가 87건 중 14건(약 16%).
왜 늦게 오시는가 — 상담 메모를 다시 봤다.
"가족이 알까 봐", "혼자 갚을 수 있을 줄 알았다", "회생이 뭔지 몰랐다" 가 가장 많은 답이었다.
세 번째 답이 가장 충격적이었다. 회생 자체를 모르시는 분이 87건 중 9건.
TV·기사에서 가끔 보긴 했지만 "본인이 신청 가능한 절차"라는 인식까지는 안 가셨던 것.
홍보의 영역이라기보다 — 정보 접근성의 문제다.
패턴 4 — 연령대 분포, 40대가 의외의 1위
막연히 50대가 가장 많을 거라 봤는데, 실제로는 40대가 1위였다.
20대 후반~30대 초: 8건 (9.2%)
30대 중후반: 19건 (21.8%)
40대: 31건 (35.6%) — 최다
50대: 22건 (25.3%)
60대 이상: 7건 (8.0%)
40대가 많은 이유는 — 자녀 교육비·부모 의료비·결혼 자금 등 "삶의 비용 폭증 시점"과 겹치기 때문 같다.
30대 중후반도 1/5 이상으로 적지 않다. 결혼 준비·신혼 자금 누적 케이스가 다수.
60대는 적지만 — 절대 적은 게 아니라 회생 자체를 신청 안 하시는 분이 많을 가능성이 크다.
"이 나이에 무슨 회생이냐"는 인식 때문에.
60대도 정기 소득(연금·재취업)만 있으면 충분히 가능한데.
패턴 5 — 같은 사건이 두 번 오는 경우
87건 중 5건은 "한 번 다른 사무소에서 상담받고 다시 오신 분".
공통점이 있었다.
다섯 분 모두 처음 상담받은 곳에서 "본인은 회생 부적격" 판정을 받으셨던 분들.
그런데 본 사무소에서 다시 풀어보니 — 5건 중 4건은 회생 가능, 1건은 파산 적합.
어디가 맞는 답이냐 — 라는 단순 비교는 어렵지만, 한 번 부적격 들었다고 포기하지 마시라는 의미.
왜 같은 사건의 판정이 다른가.
체납·압류·이전 사건의 영향·재산 평가 방식 — 사무소마다 보는 관점이 미묘하게 다르다.
"부적격"이 정말 부적격인지, "이 사무소가 이 사건은 자신이 없다"인지는 의뢰인 입장에선 알기 어렵다.
한 곳에서 거절당하면 두 곳째에 가보시는 게 정답에 가깝다.
다섯 분이 그렇게 회생에 성공하셨고, 만약 한 곳에서 멈췄으면 아직 파산 신청 직전 상태로 계셨을 것이다.
패턴 6 — 상담 → 결정까지 평균 9.3일
마지막 패턴. 첫 상담 후 사건 위임 결정까지 평균 9.3일.
가장 빠른 분은 당일(상담 30분 후 결정), 가장 늦은 분은 41일.
의외로 — 9일 이내 결정하신 분과 30일 이상 고민하신 분의 사건 처리 결과에 유의미한 차이는 없었다.
신중하게 결정해도 충분히 성공한다는 의미이고, 빠른 결정도 후회로 이어지진 않는다는 의미.
다만 압류 진행 중 사건은 빠른 결정이 필요하다(그건 별도 사건).
한 달치 87건의 메모를 다시 보니 — 회생은 통념과 다른 영역이 의외로 많다.
직장인이 가장 많고, 채무는 평균보다 낮고, 연체 후 1년 미루다 오시는 분이 다수.
40대가 가장 많고, 한 번 거절당해도 다른 사무소에선 가능할 수 있고, 결정 속도는 결과와 크게 무관하다.
이런 데이터를 가지고 본인 사건을 다시 보면 — 막연한 두려움이 좀 줄어들 수 있을 것 같다.
숫자가 주는 위안이라는 게 있긴 하다.